Seis errores comunes al utilizar el método “bola de nieve” y cómo evitarlos

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la entidad que vigila las prácticas de los bancos y las entidades financieras del país, en 2023 36,1 millones de adultos poseían un producto financiero en cualquier modalidad.

Frente a ese total, unos 13,5 millones de adultos contaban con algún producto de crédito. Los productos más utilizados fueron las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, seguidos por los microcréditos y los créditos de vivienda.

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera fundamental en la economía actual, permiten a realizar compras, pagos y gestiones financieras de manera segura y, dependiendo de la gestión del usuario, eficiente.

Y los créditos, por su parte, pueden significar la entrada de una persona a las calificaciones de las centrales de riesgo, que paulatinamente podrían traer beneficios en compras de viviendas y teléfonos o en apoyos para emprendimientos.

Sin embargo, varios factores podrían derivar en el rechazo a un crédito. El Banco de la República, en su Reporte de la situación del crédito en Colombia de septiembre de 2024, enumeró algunos, como la capacidad de pago o el sobreendeudamiento.

El reporte se basó en una encuesta a 42 bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, además de otras entidades microcrediticias no vigiladas por la Superintendencia Financiera, como cooperativas o fundaciones.

Según el sondeo, apenas un 4,7% de los establecimientos tradicionales que otorgan préstamos analizan que el cliente cuente con un codeudor, lo que, de hecho, significó una disminución frente al 5,8% registrado en junio de este año.

¿Cómo pagar deudas con el método “bola de nieve”?

De acuerdo con el portal web del banco BBVA en Colombia, el método “bola de nieve” trata de enfocarse en pagar las deudas de menor a mayor tamaño, sin importar las tasas de interés del crédito o de la tarjeta de crédito.

El estilo de pago contrasta, por ejemplo, con el método “avalancha”, en el que quien adquiere las deudas organiza los pagos desde la que tiene mayor interés hasta la que tiene menor.

La táctica bola de nieve puede llegar a tener cuatro pasos, y la clave está en el tercero, que detalla el orden de los pagos, como explican BBVA y Rappicard, la tarjeta de la plataforma digital de domicilios Rappi:

1. Identificar los ingresos y gastos mensuales, para tener un presupuesto detallado que permita definir cuánto dinero se destinará a las deudas.
2. Enumerar las deudas, agrupándolas de la más pequeña a la más grande, teniendo en cuenta los montos totales adeudados y las cuotas mensuales mínimas obligatorias.
3. Pagar la deuda más pequeña en su totalidad, asignándole cualquier dinero extra posible mientras, al tiempo, se realiza el pago apenas mínimo de los demás adeudos.
4. Repetir el proceso sucesivamente con cada deuda. Es decir, una vez la deuda más pequeña termina, el dinero extra debe ir a la segunda menor, mientras se sigue cancelando lo mínimo en las demás obligaciones.

Algunos errores comunes al utilizar el método “bola de nieve”

• No tener un presupuesto adecuado ni un plan financiero sólido para pagar las deudas, destinando montos al azar tanto al método “bola de nieve” como a cualquier otro mecanismo para salir de las obligaciones. Antes de aplicarlo, es importante detallar un presupuesto y designar sumas fijas a los adeudos.
• No dejar un fondo de emergencia. Si bien es necesario usar dinero extra para pagar las deudas más pequeñas, es indispensable no quedarse sin nada para afrontar imprevistos, emergencias, retrasos de pago en el trabajo u otras dificultades.
• Seguir utilizando tarjetas de crédito de forma indiscriminada, porque el uso del plástico podría convertirse en una deuda mayor que tumbaría el progreso del método “bola de nieve”. Al igual que con la posibilidad de tener un presupuesto fijo, hay que evitar usar la tarjeta de crédito sin moderación.
• No ajustar el plan cuando se presentan factores externos. El método “bola de nieve” no considera factores externos, como la inflación, los cambios en las tasas de interés, los cambios de trabajo o los retrasos en pagos, entre otros, así que cada deudor debe examinar las circunstancias particulares de cada caso.
• No celebrar los logros, como acercarse al final de una deuda, por pequeña que sea. Cada deuda saldada sin gastar de más significa un triunfo, por lo que no se debe prescindir de la sensación de alivio u orgullo.
• Aferrarse al método “bola de nieve” sin evaluar alternativas, como el método “avalancha”, que se inclina por pagar deudas según las cifras de intereses, que puede ser más efectivo si el deudor ve que los intereses se acumularán y serán excesivamente mayores de lo que pueda pagar. Antes de iniciar la “bola de nieve”, e incluso durante su ejecución, es importante evaluar su efectividad.